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渤海银行南京分行28亿元存款质押的事件余波未平,近日又爆出其他银行也存在类似的存单质押事件。


11月15日,上市公司科远智慧发布公告称,向浦发银行南通分行问询得知,该公司在该银行的4000万元定期存款,2020年11月10日已作为南通瑞豪国际贸易有限公司开具银行承兑汇票的质押担保,目前因南通瑞豪国际贸易有限公司未能按时偿债,导致这笔定期存款到期未能及时赎回,而该公司对该质押行为毫不知情。


不仅如此,该公司还表示,其全资子公司南京科远智慧能源投资有限公司在浦发银行南通分行购买的定期存款总额为34500万元,除了到期未能赎回4000万元,还有未到期被质押金额25500万元,公司对此均不知情。


对此,南京分行有关负责人表示,浦发银行南通分行在开展排查的同时,已于11月15日向公安机关进行了刑事报案,并提供了相关业务资料。后续,浦发银行将积极配合公安机关的调查工作,切实维护相关各方合法权益。


在大部分人心中,没有什么比银行定期存款更让人放心了。然而,储户存放在银行的巨额定期存款,居然在悄无声息的状态下被换了“马甲”,摇身一变成为替他人质押担保的标的物。如果不是因为一笔4000万的定期存款到期,关联的南通瑞豪国际贸易有限公司未能按时偿债,恐怕储户到现在仍会蒙在鼓里。而如果确如报道所说,银行方面也和储户一样蒙在鼓里,更说明了这一秘密操作的“神通广大”。


巨额存单被离奇质押,储户是不折不扣的受害者。近3亿元巨额存款“给他人作嫁衣裳”不说,更有存款到期不能取出、本金丢失之虞。而且,这些存款的年化收益率仅为2.13%-2.25%,远远低于正常存款的利率。保守估算,储户损失的经济利益,决不是一个小数字。


储户基于最基本的信任,将货币存入银行,完成存款过程,储户与银行之间即形成了一份储蓄合同。出现类似存单被离奇质押、储户利益受损的情况,银行方面理应根据合同约定,负起法律责任来。根据《商业银行法》《储蓄管理条例》等法规,银行对储户存款负有安全保管的职能,出现储户利益受损的情形,也应承担赔偿义务。


目前,还不清楚究竟是哪个环节出了问题,导致近3亿元的存款被质押,但从近年来的类似案件处理经过看,多与内部员工“吃里扒外”有关。近期发生的济民可信集团28亿存款莫名被银行质押的事件,渤海银行南京分行有3名相关员工被抓,包括该分行的营业部总经理助理管鹏程被刑拘。在这起最新的存款被离奇质押事件中,是否也有内部人员牵涉其中,有关监管部门还应全力调查,让真相浮出水面,让不法者受到严惩。


从报道情况看,作为“获益者”的南通瑞豪国际贸易有限公司,理应是警方和监管部门调查的重要突破口。从近年来对包括对投资人、经营范围、法定代表人等进行工商登记变更,签署股权转让协议等一系列操作,以及名义控制人王伟民和刘涛均未参与实际经营管理等蹊跷情况看,该公司与巨额存款被离奇质押之间似乎不无特殊关联。有关部门应顺藤摸瓜,查清该公司背后的实际“操盘手”。


法治有多坚固,市场就有多健康。近3亿存款被离奇质押并非个案,渤海银行南京分行28亿元存款质押的怪异事件横亘在前,此前还有众多储户存款不翼而飞的奇诡案件。存款被离奇质押不是一件小事,既涉及银行和储户的经济利益,更关乎整个金融系统安全。没有哪个储户,愿意拿自己实实在在的金钱来冒险,给不法分子充当“全时提款机”。


亡羊补牢犹未晚矣。作为金融服务机构,商业银行必须加强内控制度建设,规范存款业务流程,精准检测账户资金异常流动,防范内部堤坝失守。对于金融管理部门而言,必须提升金融科技监管水平,打击金融诈骗行为,不断健全储户利益保障机制,让利益受损的储户及时得到救济,合法权益得到维护。打造一套组合拳,才能杜绝类似事件重演,护航金融市场健康发展。


文/柳宇霆 法律学者 编辑 孙晓 校对 柳宝庆